Vakuutukset eivät ole ilmaisia, mutta jättäytyminen ilman vakuutuksia voi sekin tulla kalliiksi. Pientä tarkkuutta käyttämällä voi vakuutuksen ottamisessa kuitenkin säästää tuntuviakin summia. Nokkela vakuutuksen ottaja kiinnittää huomiota vakuutusehtoihin sekä mahdollisiin alennuksiin. Ja kyllä – tässä artikkelissa me neuvomme sinua juuri näissä asioissa.
Mitä minun kannattaa vakuuttaa?
Vakuuttamisen idea on varautua ikäviin yllätyksiin. On siis fiksua vakuuttaa asiat, joihin liittyvät yllätykset saattaisivat olla karvaimpia. Esimerkiksi kotivakuutus on kultaakin kalliimpi silloin, kun aiheutat moneen asuntoon ulottuvan vesivahingon.
Jos olet ehtinyt kerryttää mittavan omaisuuden tai omistat jonkin yksittäisen arvokkaan esineen tai asian, tulisi vakuutuksen ottamisen olla itsestään selvää. Jos esimerkiksi ostat kalliin, uuden auton, täytyy vakuutus päivittää oikean arvon mukaiseksi. Mutta mikäli ajat hajoamispisteessä olevalla autorahjuksella, ei vakuutukseen kannata sisällyttää kaikkia hienouksia.
Suurin osa vakuutuksista on vapaaehtoisia, eli niiden ottaminen on täysin omassa harkinnassasi. Jotkut vakuutukset ovat kuitenkin laissa säädettyjä. Näihin pakollisiin vakuutuksiin kuuluu muun muassa ajoneuvon liikennevakuutus.
Vakuutusten vertailu on järkevää
Vakuutuksien hinnat vaihtelevat yllättävän paljon. Vakuutusten vertailu onkin erittäin kannattavaa puuhaa, sillä esimerkiksi samantyyppisten kaskovakuutuksien vuosimaksujen välillä voi olla satojakin euroja.
Vakuutusten vertailu ei kuitenkaan ole aivan yksinkertaista, sillä monesti samannimiset vakuutukset ovat eri vakuutusyhtiöiden tarjoamina hyvin erilaisia sisällöltään. Edulliselta näyttävä vakuutus voi siis olla itse asiassa kallis, mikäli se sisältää vain murto-osan kalliimman vakuutuksen turvasta. Entistä kalliimmaksi halpa vakuutus käy sopimukseen sisältymättömän vahingon sattuessa.
Kilpailutuksessa kannattaakin listata itselle tärkeimmät asiat ja vaatia niiden sisällyttämistä vakuutukseen. Esimerkiksi kaikkiin kaskovakuutuksiin ei sisälly samanlaisia autoilijaa auttavia palveluita eikä kaikkiin sairausvakuutuksiin vuorokauden ympäri toimivaa päivystyspalvelua.
Vakuutusvertailu
Olemme vertailleet alla olevassa taulukossa viittä eri vakuutusyhtiötä ja kahta eri vakuutusta.
Autovakuutuksen vertailussa autona käytettiin Volkswagen Golf -henkilöautoa vuosimallia 2020. Hinnat ovat esimerkkejä keskimääräisestä vakuutuksesta, sillä lopullisen vakuutuksen hintaan vaikuttavat ajajan bonukset, autolla ajetut kilometrit sekä omistajan asuinpaikkakunta.
Vakuutuksien kattavuus oli lähes täysin sama, pienillä eroilla. Esimerkiksi lasiturva kuului hintaan kaikilla muilla yhtiöillä paitsi OP:lla. Jokaisessa esimerkissä autovakuutuksen omavastuu on 200 euroa.
Jos autolla ajetaan vain vähän (alle 20 000 km vuodessa) antaa POP-vakuutus sekä liikenne- että kaskovakuutuksesta jopa 20 % alennuksen.
Matkavakuutuksessa esimerkkihakija on 45-vuotias mies. Vakuutus on jatkuva.
| Vakuutusyhtiö | Autovakuutus | Jatkuva matkavakuutus | Erityistä |
|---|---|---|---|
| POP-vakuutus | L-Kasko 570 €/vuosi | 63 €/vuosi | Vakuutuksia myös luottotiedottomalle |
| Lähitapiola | Laaja Kasko 900 €/vuosi | 68 € vuosi | Keskittämisetu 8-17% |
| OP-Pohjola | Superkasko 770 €/vuosi | 70 €/vuosi | Keskittämisetu 10% + OP-bonuksia |
| If | Täyskasko 740 €/vuosi | 88 €/vuosi | Keskittämisetu 10 tai 15% |
| Fennia | Laaja Fenniakasko 660 €/vuosi | 90 €/vuosi | Keskittämisetu 20% |
Voiko vakuutuksia kilpailuttaa?
Vakuutuksia voi ja kannattaa kilpailuttaa. Vakuutusyhtiöt taistelevat samoista asiakkaista, joten ne ovat usein valmiita rukkaamaan hintojaan kilpailutilanteessa.
Vakuutusten kilpailutuksessa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota vakuutusten sisältöön. Kaikkia vakuutuksia ei voi suoraan verrata keskenään, sillä jokin pieni muutos vakuutusehdoissa saattaa olla erittäin tärkeä vakuutettavalle. Kotivakuutuksessa ero saattaa liittyä vaikkapa vastuuvakuutuksen kattavuuteen tai korvauksen piiriin kuuluvan asuntomurron tekotapaan.
Keinoja vaikuttaa vakuutuksen hintaan
Moni suomalainen maksaa vakuutuksistaan liikaa tai ostaa jopa päällekkäisiä vakuutuksia. Esimerkkinä käyvät erilaiset vakuutukset, joita kaupassa tarjotaan tuotteiden ostotilanteessa – moni tuote kun on vakuutettu jo esimerkiksi kotivakuutuksen tai matkatavaravakuutuksen kautta. Myös erikseen ostetut matkavakuutukset ovat usein turhia. Fiksu reissaaja maksaa matkansa luottokortilla, johon kuuluu ilmainen matkavakuutus.
Nämä seikat kannattaa huomioida vakuutusta otettaessa:
- Omavastuu. Mitä suurempi omavastuu, sen edullisempi vakuutus. Mikäli otat vakuutuksen välttyäksesi epätodennäköiseltä, mutta suurelta vahingolta, voit mitoittaa omavastuun melko suureksi. Monesti esimerkiksi matkavakuutuksissa omavastuun minimointi on fiksua, sillä matkalla vahinkoja sattuu suhteellisen usein. Jos omavastuu on kohtuullinen tai olematon, tulee vakuutusta myös hyödynnettyä.
- Laajuus. Jos asut pienessä asunnossa ja kaikki irtaimistosi on kirpparikamaa, ei kotivakuutuksessa sen osuutta kannata ylimitoittaa. Sama pätee muihin vakuutuksiin – pidä huoli, että et suotta maksa liikaa uhkista, joita sinulla ei edes ole.
- Jäsenyydet ja muut alennukset. Moni ammattiliitto antaa jäsenilleen automaattisesti vakuutuksia jäsenmaksun mukana. Jos sinulla on siis valmiiksi esimerkiksi ammattiliiton (tai luottokortin) mukanaan tuoma matkavakuutus, älä hairahdu ostamaan uutta – ei, vaikka esimerkiksi lentolippua ostaessasi sitä vahvasti tyrkytettäisiin.
- Keskittäjäalennukset. Mitä enemmän vakuutuksia ostat samasta paikasta, sitä parempia alennuksia yleensä saat. Monissa tapauksissa keskittäjäalennukset ovat hyvinkin merkittäviä.
- Bonukset. Erityisesti kaskovakuutuksissa bonukset pienentävät vuosimaksuja. Mitä kauemmin ajat ilman kolhuja, sitä suuremmaksi bonukset kasvavat. Myös uusille autoilijoille annetaan bonuksia, sillä vakuutusyhtiöt kilpailevat asiakkaista.
Vakuutusten kirjo on valtaisa – valitse vakuutus elämäntilanteen mukaan
Vakuutuksia on olemassa laidasta laitaan. Tavallisimpia vakuutuksia ovat kotivakuutus ja matkavakuutus sekä auton omistajan liikennevakuutus. Näiden lisäksi voi vakuuttaa käytännössä lähes mitä tahansa.
Esittelemme alla yleisimmät vakuutustyypit sekä yksittäiset vakuutukset. Mieti, mitkä niistä liittyvät vahvimmin omaan elämäntilanteeseesi.
Kotivakuutus
Kotivakuutus on eräs tärkeimmistä yksityishenkilön vakuutuksista. Kotivakuutus korvaa kotona sattuvia vahinkoja vakuutuksen laajuudesta riippuen. Vakuutuksen avulla saa suojaa esimerkiksi vesivahinkoja, tulipaloa ja irtaimistolle tapahtuvaa tuhoa vastaan. Kotivakuutus on syytä ottaa, asuitpa vuokralla tai itse omistamassasi asunnossa.
Kotivakuutuksen hintaan vaikuttaa kodin koko ja tyyppi, eli onko kyseessä kerrostaloasunto vai kiinteistövakuutuksen tarvitseva omakotitalo. Lisäksi kotivakuutuksessa määritellään omavastuun koko sekä mahdollisesti irtaimiston arvokkuus sekä vakuutukseen sisältyvät oikeusturva- ja vastuuvakuutukset.
Usein kotivakuutus korvaa irtaimistolle aiheutuneet vahingot myös 50 kilometrin säteellä kodista. Tässä kohtaa kannattaa olla tarkkana, sillä voit saada kotivakuutuksesta korvattua vaikkapa kadulle tipahtaneen kalliin kännykän.
Henkilövakuutukset
Henkilövakuutuksien kirjoon sisältyy monia eri vakuutuksia. Henkilövakuutuksien avulla vakuutetaan tavalla tai toisella ihmisen terveyteen ja hyvinvointiin liittyviä asioita.
Henkivakuutus
Henkivakuutus otetaan lähimmäisten turvaksi kuolemantapauksen varalle. Usein henkivakuutus otetaan siinä vaiheessa, kun pariskunta ottaa asuntolainaa tai perheeseen syntyy lapsia. Mikäli jompikumpi menehtyy, auttaa henkivakuutus pääsemään pahimman vaiheen ylitse ilman huolta taloudellisesta toimeentulosta.
Sairausvakuutus ja tapaturmavakuutus
Suomessa ihmisillä on Kelan lakisääteisen sairausvakuutus, mutta sen tuomaa turvaa voi laajentaa yksityisellä sairausvakuutuksella. Sen avulla pääsee esimerkiksi välittömästi yksityislääkärille äkillisen vaivan tai sairauden yllättäessä. Lisäksi yksityiset sairausvakuutukset korvaavat auliimmin hammasvammoja sekä muita tapaturmien aiheuttamia vammoja.
Sairausvakuutuksen voi ottaa myös lapselle, ja jo ennen hänen syntymäänsä.
Jos olet aktiiviurheilija, kannattaa sairausvakuutusta otettaessa käyttää erityistä huolellisuutta. Monet urheiluvammat eivät kuulu sairaus- tai tapaturmavakuutuksen piiriin. Urheilijan kannattaakin usein ottaa sairausvakuutukseen erillinen urheilijan lisäturva.
Liikennevakuutus
Liikennevakuutus on pakollinen kaikille liikenteessä oleville moottoriajoneuvoille. Vakuutus korvaa kaikki onnettomuuksissa tapahtuneet henkilövahingot sekä syyttömän osapuolen omaisuudelle tapahtuneet vahingot. Mikäli oma autosi vaurioituu sinun toiminnastasi aiheutuneessa kolarissa, tarvitset korvauksien saamiseksi erillisen ajoneuvovakuutuksen.
Ajoneuvovakuutus
Ajoneuvovakuutus eli kasko korvaa ajajan omalle autolle tai moottoripyörälle tapahtuvia vahinkoja. Jos esimerkiksi aiheutat itse kolarin ja vaurioitat autoasi, korvaus tulee liikennevakuutuksen sijasta kaskosta. Kasko korvaa useimmiten myös ilkivallan ja varkauden sekä vaikkapa hirvikolarin aiheuttamat vahingot.
Kaskon kattavuutta pohtiessa kannattaa ottaa huomioon oman ajopelin arvo. Jos auton on uusi ja kallis, kannattaa valita kattavampi – ja yleensä myös kalliimpi vaihtoehto.
Muut vakuutukset
Yllä mainittujen yleisimpien vakuutusten lisäksi tarjolla on suuri valikoima muita vakuutuksia. Esimerkiksi yritystoimintaan on kehitetty lukuisia erilaisia vakuutuksia yrittäjän riskiä pienentämään – esimerkiksi keskeytysvakuutus, joka turvaa yrityksen toimintaa vaikkapa yrittäjän tapaturman tai tulipalon sattuessa.
Nykyään lemmikkien ja kotieläinten vakuuttaminen on yleistä. Eläinlääkärikustannuksista ei saa Kelan korvausta, joten lemmikille otettava sairauskuluvakuutus voi olla hyvinkin järkevä sijoitus.
Usein kysyttyjä kysymyksiä vakuutuksista
Onko halpa vakuutus aina huono?
Ei ole. Halpa vakuutus on hyvä, jos se kattaa sinulle tärkeät asiat. Vakuutusta otettaessa netistä ei kuitenkaan koskaan pitäisi tuijottaa pelkkään hintaan, sillä vakuutusten sisällöt poikkeavat yhtiökohtaisesti paljonkin. Mutta mikäli vakuutuksen antama turva sopii omaan tilanteeseesi, on halpa hinta tietysti vain hyvä asia.
Onko väliä, käytänkö suomalaista vai ulkomaalaista vakuutusyhtiötä?
Ulkomaisten vakuutusyhtiöiden vakuutukset ovat yleensä yhtä hyviä kuin suomalaistenkin. Jotta vakuutusyhtiö voisi toimia Suomessa, on sillä oltava toimilupa joko Suomessa tai vähintään jossain ETA-maassa. Vakuutusyhtiöiden toimintaa valvoo Suomessa Finanssivalvonta. Ongelmatilanteiden kohdalla valitusprosessit voivat kuitenkin viipyä ulkomaisten vakuutusyhtiöiden kohdalla kotimaisia kauemmin, koska riidat täytyy viedä kotimaista kuluttajariitalautakuntaa kauemmaksi.
Voiko vakuutuksen ostaa suoraan netistä?
Kyllä voi. Usein tämä on myös kannattavaa, sillä suurin osa vakuutusyhtiöistä antaa nettiasiakkaille tuntuvia alennuksia.